KTA vs kartu kredit buat belanja darurat Rp10 juta, KTA hampir selalu lebih murah kalau tenornya 12 bulan. Selisihnya bisa Rp2 juta sampai Rp4 juta untuk nominal yang sama.
KTA adalah pinjaman tunai tanpa agunan dengan cicilan tetap tiap bulan. Kartu kredit adalah limit revolving, bunganya nempel tiap bulan kalau tagihan tidak kamu lunasi penuh.
Kalau kamu butuh bayar biaya rumah sakit atau servis motor malam ini dan baru bisa cicil 12 bulan ke depan, jawabannya jelas. KTA menang karena bunganya tahunan, kartu kredit bunganya bulanan dan berbunga di atas sisa.
Rumus cepat kenapa KTA menang di 12 bulan
Cara hitungnya beda. KTA pakai bunga efektif per tahun, mis. 11% per tahun sesuai kebijakan masing-masing bank. Total bunga = pokok x bunga x tenor 1 tahun.
Kartu kredit pakai bunga revolving per bulan, mis. 2, 95% per bulan saat ini dan bisa berbeda per issuer. Bunga bulan ini dihitung dari sisa tagihan bulan lalu, bukan dari pokok awal.
Itu sebabnya utang kartu terasa tidak berkurang kalau kamu cuma bayar minimum kartu. Pokok turun dikit, bunga jalan terus. Di KTA, porsi pokok dan bunga sudah dikunci di tabel cicilan.
Contoh kasar buat Rp10 juta tenor 12 bulan. KTA bunga mis. 11% per tahun, total bayar sekitar Rp10, 6 juta. Kartu kredit bunga mis. 2, 95% per bulan dengan bayar minimum, total bayar bisa tembus Rp13 juta sampai Rp14 juta.
| Nominal darurat | KTA 12 bulan | Kartu bayar minimum |
|---|---|---|
| Rp5 juta | sekitar Rp5, 3 juta | sekitar Rp6, 4 juta |
| Rp10 juta | sekitar Rp10, 6 juta | sekitar Rp13 juta |
| Rp20 juta | sekitar Rp21, 2 juta | sekitar Rp26 juta |
Angka di atas simulasi dengan asumsi, bukan penawaran bank. Bunga KTA saat ini umumnya 10% sampai 14% per tahun, bunga kartu mengikuti ketentuan tiap issuer. Cek lagi di situs resmi bank sebelum kamu apply.
Skenario kartu kredit kalau cuma bayar minimum 12 bulan
Bayar minimum biasanya 5% dari tagihan atau Rp50.000, mana yang lebih besar, sesuai kebijakan masing-masing issuer. Kelihatannya ringan, tapi jebakannya di sini.
Bulan pertama tagihan Rp10 juta, kamu bayar Rp500.000. Sisa Rp9, 5 juta kena bunga mis. 2, 95%. Bulan kedua tagihan jadi Rp9, 78 juta sebelum kamu bayar lagi. Polanya berulang.
Setelah 12 bulan bayar minimum terus, pokok kamu belum tentu lunas. Sisa pokok masih ada dan bunga sudah numpuk Rp2 juta sampai Rp3 juta. Itu yang bikin total cost kartu 2 sampai 3 kali lipat dari KTA.
Efek sampingnya ke limit dan SLIK kamu. Limit ketahan 12 bulan penuh, skor kredit bisa turun kalau utilisasi di atas 50%. KTA tidak menahan limit kartu, tapi menambah satu cicilan baru di riwayat kredit.
Pengecualian cuma satu. Kalau kamu gesek kartu lalu lunasi penuh sebelum jatuh tempo, bunganya nol. Ada masa bebas bunga sekitar 20 sampai 30 hari tergantung tanggal cetak tagihan.
Titik balik saat kartu kredit bisa lebih murah
Kartu kredit baru menang kalau tenornya pendek. Bukan 12 bulan, tapi 1 sampai 3 bulan.
Logikanya sederhana. Bunga KTA langsung dikunci 12 bulan plus ada biaya provisi 1% sampai 3% dan admin Rp100.000 sampai Rp300.000 sesuai kebijakan bank. Kamu lunasi bulan ke-3 pun, ada potensi penalti pelunasan awal.
Kartu kredit tidak punya provisi dan penalti. Kalau belanja Rp10 juta lalu kamu lunasi bulan kedua, bunga yang kamu bayar cuma sekitar Rp295.000 untuk satu bulan keterlambatan. Jauh di bawah total bunga KTA 12 bulan.
Titik baliknya biasanya di bulan ke-3 sampai bulan ke-5. Lewat dari itu, bunga revolving yang menumpuk tiap bulan mulai menyalip total bunga KTA. Makin besar nominal, makin cepat titik baliknya tercapai.
Jadi rumusnya begini. Bisa lunas di bawah 3 bulan, pakai kartu dan lunasi penuh. Yakin butuh 6 sampai 12 bulan, jangan pakai skema minimum kartu.
Kalau X, pilih A buat belanja darurat kamu
Belanja darurat beda dengan belanja bulanan. Uangnya harus cair hari ini, bukan limit yang masih nunggu gesek. Ini yang sering dilupakan orang saat bandingkan kartu vs paylater cicilan.
Ikuti logika ini sesuai kondisimu:
- Butuh tunai transfer ke rumah sakit atau bengkel dan cicil 12 bulan, pilih KTA. Dana masuk rekening, cicilan tetap, total cost terkunci.
- Belanja di merchant yang terima kartu dan bisa lunas 1 sampai 2 bulan, pilih kartu kredit. Manfaatkan masa bebas bunga, jangan bayar minimum.
- Sudah punya kartu dengan limit cukup tapi gaji mepet, jangan paksakan minimum 12 bulan. Ajukan KTA buat tutup tagihan kartu, lalu cicil KTA dengan bunga lebih rendah.
- Darurat kecil di bawah Rp3 juta dan gajian 2 minggu lagi, pakai kartu lalu lunasi penuh. Biaya provisi KTA tidak worth it buat nominal kecil.
Sebelum putuskan, hitung dua angka ini. Pertama, total bayar KTA = cicilan per bulan x 12 plus provisi dan admin. Kedua, total bayar kartu = simulasi di kalkulator bank dengan bunga kartu kamu sendiri.
Kalau kamu pilih KTA, pahami dulu cara kerja KTA bank termasuk bunga flat vs efektif dan biaya awal. Jangan tanda tangan sebelum tahu cicilan bulan ke-1 sampai ke-12 tidak berubah.
Keputusan paling hemat: kalau tenor 12 bulan, ambil KTA dengan bunga terendah yang kamu dapat. Kalau bisa lunas cepat, pakai kartu dan lunasi penuh. Jangan pakai opsi tengah, yaitu gesek kartu lalu bayar minimum 12 bulan, karena itu opsi termahal.
Disclaimer: Seluruh konten di situs ini disediakan hanya untuk tujuan informasional dan tidak dimaksudkan sebagai saran, rekomendasi, atau ajakan untuk melakukan pinjaman maupun membeli/menjual produk apa pun—lakukan riset Anda sendiri. Setiap keputusan yang diambil pengguna mengandung risiko dan dapat menimbulkan kerugian; seluruh risiko atas keputusan tersebut menjadi tanggung jawab masing-masing pengguna, bukan tanggung jawab GENHEBAT.COM.
