Kredivo tawarkan bunga mulai 0% — dan itulah yang bikin banyak orang langsung klik apply. Masalahnya, angka 0% itu cuma label. Di lapangan, effective rate-nya beda jauh.
Bunga Kredivo nggak dihitung kayak KTA atau kartu kredit biasa. Kredivo pakai sistem tenor berbasis cicilan, dan bunga dihitung dari sisa pokok yang belum lunas. Artinya, even kalau kamu bayar tepat waktu, bunga yang kamu Bayar dihitung dari sisa outstanding — bukan dari sisa bulan berjalan.
Cara Kredivo Hitung Bunga: Flat Rate vs Effective Rate
Kredivo pakai flat rate — bunga dihitung dari total pokok di awal, bukan dari sisa pokok yang menyusut tiap bulan.
Contoh:
Kamu pinjam Rp3.000.000 dengan tenor 6 bulan, bunga 1.5% per bulan. Secara flat:
- Bunga per bulan: Rp3.000.000 × 1.5% = Rp45.000
- Total bunga: Rp45.000 × 6 = Rp270.000
- Total cicilan: Rp3.270.000 ÷ 6 = Rp545.000 per bulan
Tapi karena flat rate dihitung dari pokok awal, effective rate-nya sekitar 2.7%–2.9% per bulan — bukan 1.5%. That gap matters, especially kalau kamu compare dengan kartu kredit yang pakai effective rate.
Berapa Bunga Kredivo per Tenor?
Bunga Kredivo bervariasi tergantung tenor yang kamu pilih:
| Tenor | Bunga per Bulan (Flat) | Effective Rate (Estimasi) |
|---|---|---|
| 30 hari (0%) | 0% | 0% — kalau kamu bayar lunas |
| 3 bulan | 1.5% | ~2.7% per bulan |
| 6 bulan | 1.5% | ~2.8% per bulan |
| 12 bulan | 1.1% | ~2.0% per bulan |
Tenor 30 hari dengan bunga 0% kedengarannya menarik — tapi hanya berlaku kalau kamu bayar lunas dalam 30 hari. Kalau nggak, bunga 0% jadi nggak berlaku dan kamu masuk ke tenor berbunga.
Kapan Bunga 0% Berlaku di Kredivo?
Bunga 0% hanya untuk:
- Pembelian di merchant partner Kredivo yang menawarkan promo 0%
- Pelunasan tepat 30 hari — nggak boleh telat satu hari pun</
Bunga Kredivo dihitung dari outstanding pokok — bukan sisa cicilan. Effective rate flat lebih tinggi dari yang advertise. Sebelum apply, hitung dulu biaya real. li>
Kalau kamu miss deadline 30 hari, Kredivo bakal convert ke tenor normal dengan bunga 1.5% per bulan (flat). Dan bunga itu dihitung dari outstanding awal, bukan sisa.
Siapa yang Tetap Boleh Pakai Kredivo?
Kredivo masuk akal kalau:
- Kamu belanja di merchant partner yang kasih promo 0% tenor 3-6 bulan
- Kamu 100% yakin bisa lunasin dalam 30 hari (bayar lunas, bukan cuma minimum)
- Limit kamu cukup buat nominal yang kamu butuhkan
Untuk kebutuhan ini, Kredivo actually lebih murah dari kartu kredit biasa karena bunga flat-nya relatif kompetitif untuk tenor pendek.
Siapa yang Harus Hindari?
Kredivo nggak masuk akal kalau:
- Kamu planning bayar secara bertahap lebih dari 6 bulan — kartu kredit dengan grace period lebih murah
- Kamu already punya banyak cicilan aktif — total bunga dan biaya bakal lebih mahal dari yang kamu realize
- Kamu nggak yakin bisa bayar lunas dalam 30 hari — satu hari telat, kamu udah masuk sistem bunga 1.5% per bulan
Perbandingan: Kredivo vs Alternatif Lain
Kalau kamu compare Kredivo dengan opsi lain:
- Vs kartu kredit (bayar lunas): Kartu kredit menang — grace period sampai 45 hari, 0% bunga kalau kamu bayar full
- Vs KTA: KTA lebih mahal di depan kalau tenor panjang, tapi biaya lebih predictable karena dihitung dari sisa pokok
- Vs pinjol: Kredivo jauh lebih murah — bunga efektif 2-3% per bulan vs pinjol yang bisa 3-5% per bulan
Cara Hitung Berapa Kamu Bakal Bayar di Kredivo
Before apply, use kalkulator ini:
- Tentukan jumlah yang kamu butuhkan
- Pilih tenor — makin panjang, makin kecil cicilan per bulan, tapi makin mahal total bunga
- Kalikan: jumlah × bunga per bulan × tenor = total bunga
- Tambah jumlah pokok = total yang kamu Bayar
- Bagi total dengan tenor = cicilan per bulan
Kalau total cicilan per bulan melebihi 30% dari income bulanan kamu, itu red flag. Kamu bakal struggle bayar dan masuk ke spiral keterlambatan.
Kesimpulan
Kredivo berguna untuk satu kondisi: kamu butuh dana untuk pembelian di merchant partner yang kasih promo 0%, dan kamu 100% yakin bisa bayar lunas dalam 30 hari. Untuk hampir semua kasus lain, ada opsi yang lebih murah — terutama kartu kredit kalau kamu bisa disiplin bayar full tagihan.
Bunga 0% itu nyata — tapi cuma kalau kamu pakai Kredivo sesuai desainnya. Kalau kamu pakai sebagai alat cicilan jangka panjang, effective rate-nya bakal bikin kamu bayar jauh lebih banyak dari yang kamu kira.
