Kartu Kredit vs KTA buat bayar renovasi Rp100 juta, mana yang total bunganya lebih murah kalau dicicil 3 tahun? Jawaban cepatnya, KTA hampir selalu menang untuk tenor panjang.
Kamu lagi di posisi tukang udah kasih RAB, plafon bocor harus segera dibongkar, tapi dana cash kurang Rp80 sampai Rp150 juta. Gesek kartu kredit kelihatannya gampang, limit ada, tinggal bayar ke toko material. KTA kelihatannya ribet, harus apply dan nunggu cair.
Bedanya bukan di gampang atau ribet. Bedanya di cara bunga dihitung. Kartu Kredit vs KTA adalah dua sistem bunga yang beda mesin. Kartu kredit pakai bunga bulanan yang nempel ke sisa tagihan yang belum kamu bayar, KTA pakai bunga flat yang dihitung di awal dari pokok pinjaman. Mesin inilah yang bikin total bayar 36 bulan bisa selisih puluhan juta.
Total bunga 36 bulan: selisihnya bisa Rp20 juta lebih
Anggap kamu butuh Rp100 juta bersih buat renovasi. Ini ilustrasi, bukan penawaran bank. Angka bunga bisa berbeda per bank, jadi cek situs resminya saat ini sebelum apply.
Untuk KTA, banyak bank pasang bunga flat sekitar 10% sampai 12% per tahun, sesuai kebijakan masing-masing bank. Artinya total bunga 3 tahun sekitar Rp30 juta sampai Rp36 juta. Cicilan per bulan sekitar Rp3, 6 juta sampai Rp3, 77 juta.
Untuk kartu kredit non promo, acuan umum yang sering dikutip adalah sekitar 2, 25% per bulan dari sisa tagihan. Kalau disetahunkan, efeknya sekitar 27% sampai 30%. Kalau kamu bawa sisa Rp100 juta sampai 36 bulan tanpa promo, total bunganya bisa tembus Rp50 juta lebih, tergantung pola bayar kamu.
| Skema | Cicilan kasar | Total bunga 36 bln |
|---|---|---|
| KTA flat 11% | Rp3, 69 juta | Rp33 juta |
| Kartu 0% 12 bln + bunga setelahnya | naik setelah bulan 13 | Rp35-55 juta |
| Kartu revolving 2, 25%/bln | tidak tetap | Rp50 juta lebih |
Satu pengecualian penting. Kalau kamu bisa lunasi dalam 12 bulan dan dapat cicilan 0% murni, kartu kredit bisa lebih murah dari KTA. Masalahnya, renovasi Rp100 juta jarang lunas dalam setahun.
Kenapa mesin bunganya beda jauh
Bagian ini kunci buat nebak total bayar kamu, bukan cuma hafal angka brosur. Tiga pola di bawah menentukan siapa yang menang.
KTA: bunga dikunci di awal
KTA menghitung bunga dari pokok awal, lalu dibagi rata 36 kali. Pokok Rp100 juta dengan flat 11% per tahun langsung ketahuan total bunga Rp33 juta. Cicilan telat tidak bikin bunga bulan depan berlipat, yang muncul denda terpisah.
Akibatnya arus kas kamu bisa diprediksi. Tukang minta termin Rp30 juta bulan kedua, kamu tetap bayar cicilan yang sama. Tidak ada kejutan compounding.
Kartu kredit: bunga nempel ke sisa yang belum dibayar
Kartu kredit menghitung bunga dari sisa tagihan berjalan. Bulan ini kamu sisakan Rp90 juta, bunga sekitar 2, 25% nempel ke angka itu. Bulan depan sisa masih Rp85 juta, bunga nempel lagi.
Kalau kamu cuma bayar minimum, pokok turun pelan tapi bunga jalan terus. Ini jebakan limit kartu kredit stuck yang sering tidak disadari. Limit kelihatan masih bisa dipakai, padahal pokok lama belum turun banyak.
Cicilan 0% kartu: murah hanya kalau tenor pendek
Cicilan 0% biasanya cuma untuk 3, 6, atau 12 bulan, plus biaya admin di depan sekitar 2% sampai 3% menurut ketentuan tiap bank dan toko. Lewat dari tenor promo, sisa tagihan berubah jadi bunga normal.
Jadi skenario renovasi 36 bulan hampir pasti keluar dari masa promo. Kamu dapat murah di tahun pertama, lalu mahal di tahun kedua dan ketiga.
Bulan ke berapa kartu kredit menyalip KTA
Ini yang tidak pernah ditampilkan di tabel brosur bank. Bukan cuma siapa lebih murah, tapi kapan salipannya terjadi.
Kalau kamu bayar minimum sekitar 5% sampai 10% dari tagihan, kurva bunga kartu kredit menyalip akumulasi bunga KTA sekitar bulan ke 3 sampai bulan ke 5. Pokok kartu turun Rp5 juta sampai Rp10 juta per bulan di awal, tapi bunga Rp2 jutaan numpuk tiap bulan.
Kalau kamu bayar besar, misalnya Rp8 juta per bulan untuk utang Rp100 juta, salipannya mundur ke bulan ke 10 sampai 12. Kamu masih sempat menang pakai promo 0% 12 bulan, asal disiplin dan tidak gesek lagi.
Cara cek cepat di rumah. Buka spreadsheet, kolom sisa tagihan dikurangi bayar kamu, lalu kali 2, 25% buat bunga bulan depan. Bandingkan dengan bunga KTA flat dibagi 36. Saat bunga bulanan kartu sudah lebih besar tiga bulan berturut turut, itu titik kamu kalah.
Biaya kecil yang bikin total makin bengkak
Bunga bukan satu satunya biaya. Empat biaya ini sering luput dari simulasi.
Pertama, biaya admin KTA sekitar 1% sampai 3% dari pencairan, dipotong di depan. Pinjam Rp100 juta, cair bersih bisa Rp97 juta. Buat renovasi, kamu harus pinjam sedikit lebih besar buat nutup potongan ini.
Kedua, annual fee kartu kredit Rp300 ribu sampai Rp1 jutaan per tahun, sesuai jenis kartunya. Ditambah biaya konversi cicilan sekitar 2% sampai 3% kalau kamu ubah transaksi besar jadi cicilan. Mirip dengan bunga paylater dan denda yang kelihatan kecil di awal tapi numpuk.
Ketiga, denda telat. KTA biasanya denda harian atau persentase dari cicilan telat. Kartu kredit denda telat sekitar Rp100 ribu sampai Rp150 ribu plus bunga tetap jalan. Telat dua kali di kartu kredit efeknya double, denda plus bunga.
Keempat, penalti pelunasan KTA dipercepat sekitar 3% sampai 5% dari sisa pokok di beberapa bank. Kalau kamu berencana lunasi pakai THR atau bonus, tanya ini di awal.
- Cek admin, provisi, dan asuransi KTA sebelum tanda tangan. Minta angka cair bersih, bukan angka pengajuan.
- Cek biaya konversi cicilan kartu dan tenor promo tertulis, jangan patokan omongan sales toko.
- Sisakan 10% dari RAB buat overbudget. Renovasi hampir pasti molor dari RAB awal.
Kalau total RAB Rp100 juta, siapkan plafon pinjaman Rp110 juta buat jaga jaga potongan dan overbudget.
Kalau X, pilih A. Kalau Y, pilih B.
Keputusan bukan soal gengsi punya kartu limit besar. Keputusan soal tenor dan disiplin bayar.
Pilih KTA kalau renovasi di atas Rp50 juta dan kamu butuh 24 sampai 36 bulan buat lunasi. Cicilan tetap bikin tukang bisa dibayar termin tanpa ganggu cash flow rumah. Pilihan ini juga lebih aman buat KTA bank digital yang prosesnya lebih cepat tapi tetap pakai bunga flat.
Pilih kartu kredit hanya kalau tiga syarat ini ketemu sekaligus. Tagihan di bawah Rp30 juta, dapat cicilan 0% 12 bulan tertulis, dan kamu yakin bisa bayar lunas sebelum promo habis. Lewat satu syarat saja, pindah ke KTA.
Soal eligibilitas, bank lihat riwayat SLIK, rasio cicilan terhadap gaji, dan masa kerja. Skor jelek atau cicilan existing sudah di atas 30% gaji, KTA besar kemungkinan ditolak atau limit turun. Kartu kredit memang lebih gampang digesek saat itu juga, tapi kemudahan itu yang bikin bunga meledak. Pelajari dulu syarat KTA biar tidak asal apply dan skor makin turun karena terlalu sering apply.
Langkah praktis minggu ini. Minta RAB rinci per termin ke tukang, hitung cicilan maksimal 30% dari gaji bersih, lalu ajukan KTA ke dua bank saja buat bandingkan bunga flat dan biaya admin. Kalau KTA cair, pakai kartu kredit hanya buat belanja kecil yang bisa lunas bulan itu juga.
Disclaimer: Seluruh konten di situs ini disediakan hanya untuk tujuan informasional dan tidak dimaksudkan sebagai saran, rekomendasi, atau ajakan untuk melakukan pinjaman maupun membeli/menjual produk apa pun—lakukan riset Anda sendiri. Setiap keputusan yang diambil pengguna mengandung risiko dan dapat menimbulkan kerugian; seluruh risiko atas keputusan tersebut menjadi tanggung jawab masing-masing pengguna, bukan tanggung jawab GENHEBAT.COM.
